Lidé si spočítali, že stavební spoření je opět výhodné, říká šéf Buřinky

V loňském roce se snížila státní podpora stavebního spoření. Jak se to u vás v Buřince projevilo na počtu klientů a nových smluv?

Počet nových smluv meziročně výrazně vzrostl, a to přibližně o třetinu. Velký vliv na to měl pokles úrokových sazeb, čímž se snížily úroky na spořicích účtech a termínovaných vkladech. Lidé opět přesunuli své úspory na lépe úročené stavební spoření.

To znamená, že najednou je stavební spoření zase atraktivnější, i když už je státní podpora jen tisíc korun ročně?

Pro kategorii drobného pravidelného spoření to tak je. Pokud si člověk naspoří dvacet tisíc za rok, zhodnotí mu státní příspěvek úspory o pět procent. To je rozhodně lepší, než co nyní nabízejí spořicí a termínované účty.

Pokud počet smluv roste, naznačuje to, že řada lidí umí vyhodnocovat výhodnost jednotlivých typů spoření.

Myslím, že v tomto směru uměli lidé v Česku vždycky dobře počítat. Nebo si nechali dobře poradit.

Když se podpora snížila, byly stavební spořitelny skeptičtější, ale nyní se mi zdá, že vidíte situaci o poznání lépe.

Na počátku minulého roku jsme netušili, zda ta tisícovka státní podpory bude pro klienty dostatečně motivační. Navíc to bylo v době, kdy byly ještě úrokové sazby výše. Zkušenost nám ukázala, že je stavební spoření pro lidi pořád velmi atraktivní.

Některé stavební spořitelny, včetně té vaší, také klientům nabídly, že státní podporu dorovnají na někdejší dva tisíce ročně.

Klienti to kvitují, na druhé straně zase musíme poctivě říct, že jsme o něco snížili základní úrokovou sazbu, kterou na úspory dáváme. Důležité je, že v kombinaci podpory a úroku je stavební spoření skutečně nejvýhodnějším produktem pro drobnější střadatele.

Říkal jste, že se vám zvýšil celkový počet smluv. Jaké procento tvoří smlouvy obnovené a jaké pak smlouvy úplně nové?

Zhruba pětatřicet procent jsou ty obnovené a výrazná většina je zcela nových.

Pořád platí, že lidé uzavírají smlouvy svým dětem?

Rodiče nebo prarodiče takhle dětem spoří velmi často, je to asi čtvrtina z našich smluv. Pokud začnou spořit od narození a stihnou tři šestileté běhy stavebního spoření s optimální úložkou 1 700 korun měsíčně (ta odpovídá maximálnímu využití státní podpory), vyrazí potomci do samostatného života se zhruba půlmilionem korun.

Nová role spořitelen

Na politické scéně se vedla debata o tom, zda má být stavební spoření pouze účelové a svázané s bydlením. Nakonec se rozhodlo, že to není nutné.

Podle mě je to dobře. Účelové využití je na straně úvěrů, ty můžete dostat jen pro oblast bydlení. Zároveň platí, že na jeden úvěr je potřeba přibližně pět spořících klientů. Pokud má být v systému dostatek prostředků, je dobré, aby spořili i ti, kdo úvěr nakonec chtít nebudou. Například starší lidé, kteří už mají bydlení vyřešené.

Stavební spořitelny se také zavázaly státu, že se budou podílet na „ozeleňování“ bydlení. V čem to spočívá?

Ke svým klasickým činnostem jsme přidali ještě dotační poradenství v oblasti energetických úspor. To přibylo i přímo v zákoně o stavebním spoření. Pomáháme tak lidem, aby se dovedli orientovat v tom, na jakou dotaci mohou mít nárok. V dalším kroku pak můžeme schválenou dotaci zohlednit i při poskytování našeho úvěru.

Co to znamená?

Dám jednoduchý příklad. Pokud víme, že klient na energetickou renovaci bydlení potřebuje sedm set tisíc, a vidíme, že zároveň splňuje podmínky pro získání dotace ve výši tří set tisíc, posuzujeme jeho schopnost splácet nikoli na celých sedm set tisíc, ale jen na čtyři sta tisíc. Protože to je suma, kterou bude nakonec muset zaplatit ze svých příjmů.

Rozšíření levnějších úvěrů

Pojďme se na to nyní podívat z pohledu klienta. Řekněme, že mám domek třeba na Nymbursku, zavolám k vám a chci se poradit, jak na úspory. Co se mnou uděláte?

Projdeme s vámi v naší online energetické kalkulačce základní údaje o vaší nemovitosti, abyste zjistil, kolik peněz můžete měsíčně uspořit, pokud byste dům zateplil, a jaké by byly zhruba náklady. Probereme s vámi vaše záměry, jestli chcete například tepelné čerpadlo, fotovoltaiku, nebo kompletní zateplení, a na základě toho vám řekneme, jaké dotační programy se pro vás hodí. K tomu vám řekneme, jaké jsou jejich podmínky a jaké potřebujete náležitosti.

Chci se do toho pustit, ale nemám dost prostředků. Předpokládám, že mi můžete nabídnout úvěr?

Můžeme vám poskytnout klasický úvěr ze stavebního spoření, pokud se například jedná o tepelné čerpadlo nebo fotovoltaiku. A při jeho posuzování přihlédneme k nároku na dotaci, jak už bylo řečeno. Pokud se jedná o komplexní zateplení a vy splňujete podmínky programu „Oprav dům po babičce“, můžeme vám v rámci společného programu se Státním fondem životního prostředí (SFŽP) půjčit za poloviční sazbu, než je na trhu. Splácíte tak výrazně méně.

Platí to pouze pro komplexní zateplení?

Dosud to tak bylo, už za pár týdnů ale bude možné získat úvěr s poloviční sazbou i na dílčí energetické renovace, například zateplení stěn, výměnu oken a podobně.

Proč jsou možné poloviční splátky na zateplení, klidně i dílčí, a ne třeba na samotné pořízení fotovoltaiky?

Logika za tím je taková, že tyto dotované splátky mají podpořit úspory spotřebované energie. To i dílčí zateplení splňuje. V případě fotovoltaiky jde o nahrazení jednoho zdroje energie jiným.

Vůči jakému úroku je sazba poloviční?

Oproti tržní sazbě nezajištěných úvěrů, které poskytují stavební spořitelny. Takže pokud byla tržní sazba šest procent, klient v programu kompletního zateplení dostal sazbu tři procenta. A tato sazba platí po celou dobu splácení úvěru.

Jak vysoký úvěr mohu získat?

Můžete si půjčit až dvojnásobek toho, kolik dostanete jako dotaci od státu. Maximálně je to dva a půl milionu. Průměrná výše úvěru bývá kolem 1,4 milionu korun. Pokud máte na takovou sumu o tři procenta nižší sazbu, ušetříte na úrocích přes čtyřicet tisíc ročně. To je skutečně citelné. S postupným splácením se pak samozřejmě celková výše úroků i úspory snižují, ale výhodné to bezpochyby je.

Jak běží jednotlivé kroky za sebou? Nejprve si požádám o dotaci a pak si vezmu úvěr?

Nejprve si požádáte o dotaci, s čímž vám můžeme pomoci. My vám následně spočítáme a připravíme úvěr. Jakmile nám pošlete rozhodnutí o získání dotace, můžete čerpat peníze z úvěru a začít s rekonstrukcí.

Dávám při tom do zástavy dům?

Je to bez jakékoli zástavy nemovitosti. Nemusíte mít ani nic dopředu nastaveno.

Platí to pouze pro vaše stávající klienty?

Platí to i pro nové klienty, nemusíte mít dopředu uzavřené stavební spoření.

Zdrojů je dostatek

Jak velké množství peněz už se takto půjčilo?

Od loňského dubna, kdy program začal, to bylo přes miliardu korun, takže přibližně tisícovka komplexních renovací.

Má SFŽP dost peněz, kdyby byl zájem větší?

Prostředky SFŽP mají pochopitelně nějaké limity. Ale je jich dost, i kdyby počet zvýhodněných úvěrů stoupl desetinásobně. Z pohledu státu jsou to velmi dobře vynaložené prostředky, které se při splácení úvěrů zase vracejí zpět a mohou se používat opakovaně.

Proč je pro stát výhodné, aby se takto angažoval?

Primárně pro zlepšení životního prostředí, ale zároveň i kvůli plánované kapacitě energetické soustavy. Domácnosti představují třicet procent celkové spotřeby energie, takže úspory v této oblasti mají velký celkový dopad. Podpora energetických úspor v bydlení může být příkladem komplexního a dlouhodobého uvažování.

Bytový fond v Česku čítá přibližně čtyři a půl milionu jednotek. Jaké části se výše zmíněné programy výhodných úvěrů týkají?

Máme u nás přibližně dva miliony rodinných domů a něco přes dvě stě tisíc bytových domů, v nichž je celkem asi dva a půl milionu bytů. Ty kofinanční programy, o kterých se nyní bavíme, jsou určeny pro rodinné domy.

Velká věc

Lidé posuzují podobné kroky zejména optikou vlastního hospodaření. Pokud si vezmu onen průměrný úvěr 1,4 milionu a kompletně si zateplím dům, kdy se mi to vrátí?

To se samozřejmě liší případ od případu, záleží na stavu nemovitosti, cenách energií a podobně. Lidé si to mohou namodelovat v kalkulačce úsporných opatření, kterou najdou na našem webu a kterou pro nás připravují energetičtí odborníci. Dost často to vychází tak, že už v době splácení úvěru pokryje úspora na energiích výši splátky.

Co zaplatím na splátce, to ušetřím na účtech za elektřinu, uhlí či plyn – chápu to správně?

Přesně tak, pro vás jako majitele domku je to nákladově neutrální – a to mluvíme o klasickém úvěru, u těch s poloviční sazbou je to ještě výhodnější. Po splacení úvěru pak máte bydlení s vyšší hodnotou a úspornějším provozem. Mít dům, kde se platí za energie patnáct tisíc nebo pět tisíc za rok, je dost rozdíl.

Mají lidé dostatečné povědomí o tom, jak úspory fungují?

Řada lidí se o to zajímá a umí si to spočítat, ale my jako stavební spořitelny považujeme za svůj úkol, abychom toto povědomí rozšiřovali. Už jen to, že při posuzování žádosti o úvěr bereme v potaz i budoucí dotaci, je velká změna a pro klienty je to významné plus. Stejně tak skutečnost, že jim poradíme, kde a jak si dotaci vyřídit. O zvýhodněných úvěrech s poloviční sazbou nemluvě. Chceme to dát vědět co největšímu množství lidí, protože jim tak do budoucna ušetříme velké náklady spojené s bydlením.

Jak to bude konkrétně vypadat u vás?

Kromě klasické komunikace s klienty využijeme digitální bankovnictví George, které mají klienti skupiny České spořitelny, kam s Buřinkou patříme. Budeme klientům posílat zprávu do George, že u nás mohou získat takzvaný renovační pas.

Co to je?

Je to takový digitální nástroj, kam zadáte základní údaje a zjistíte, jakou má vaše nemovitost energetickou náročnost. A také to, co by bylo třeba udělat pro to, aby se ta náročnost snížila. Během letoška chceme s touto možností oslovit dva miliony klientů v našem digitálním bankovnictví. A všemi kanály chceme dávat vědět o tom, že nyní půjde získat poloviční sazbu i na dílčí zateplení. Energetické renovace bydlení, to je velká věc příštích let.

V jakém smyslu?

Stát chce snížit energetickou náročnost budov a rozhodl se to podpořit jak dotacemi, tak i zvýhodněnými úvěry. Tím pádem využije prostředky ze stavebních spořitelen a do renovací dostane skutečně velké peníze. A další prostředky jdou pak do fotovoltaiky, tepelných čerpadel a podobně. Odhaduje se, že už dnes jde celkově do této oblasti asi čtyřicet miliard korun ročně a v budoucnu by to mohlo stoupnout až na pětasedmdesát miliard. To jsou obrovské prostředky, které se v ekonomice projeví.

Může to být i podnikatelská příležitost pro vznik nových firem?

Zcela jistě. Existují propočty, že energetické renovace mohou přinést do stavebnictví a dalších zapojených oborů až sto padesát tisíc nových pracovních míst. Navíc jsou to profese, které jsou regionální. Nebudou centralizované do Prahy, Brna nebo Ostravy, ale rovnoměrně rozložené po republice.

Jaká příležitost to bude pro váš sektor?

Jsme přirozenou součástí tohoto procesu. Když chce stát podpořit proces energetických úspor, je ideální, pokud využije i soukromý bankovní kapitál, protože pak se dostane do celého procesu řádově víc peněz, než kdyby šlo jen o dotace. Zároveň stát nemá žádnou infrastrukturu na kvalifikované poskytování půjček soukromým osobám. A jsme tu především pro klienty, protože těm můžeme pomoci k lepšímu a úspornějšímu bydlení, to je ten hlavní cíl.